赵国庆:十年以后,我们可能会走并购银行的道路

“如果还在京东,我会很优越,继续高大上,继续万米高空’飞行’,继续享受这个平台带给你无数的关注和财富,但这不是我想要的状态。”


“如果还在京东,我会很优越,继续高大上,继续万米高空’飞行’,继续享受这个平台带给你无数的关注和财富,但这不是我想要的状态。”赵国庆对虎嗅说。

赵国庆于2012年7月应刘强东之邀加入京东担任首席战略官(CSO),2013年6月,出任集团副董事长,同年年底,又升任为京东联席董事长,全面参与集团层面的重大决策、经营和管理工作,但很少出现在媒体与公众视野中。2014年4月,京东上市前夕,他突然离职,曾引起外界对京东状况的猜疑。

事实证明,赵的离职的确是“个人原因”。大半年后,在2015年年初,赵的创业项目——消费金融公司马上金融对外宣布正式筹建,赵国庆在第一时间接受了虎嗅的专访。五个月后,虎嗅再次采访了赵国庆,而此时的马上消费金融已经进入验收阶段,只待银监会发放开业通知。

对很多人来说,消费金融不比银行、保险等大家耳熟能详的传统金融业务,是一个不知从哪儿冒出来的“什么鬼”。本文是刘强东前搭档赵国庆的创业故事,也是一个关于消费金融的普及。

让我们先从赵国庆开始。

在京东注意到“消费金融”

加入京东之前,赵国庆曾就职于华贸中心(北京国华置业有限公司),用了近十年的时间,从该公司初创时的基层员工,干到了执行董事/副总裁的职务。2009年进入中欧读EMBA时,赵国庆与刘强东成为同班同学,这是他与京东结缘的契机。

赵国庆告诉虎嗅,“那时候京东(交易额)还没过百亿,不显山不露水。与强东熟悉后,发现他其实是一个细腻的人,并非外界描述的简单生硬,管理能力和领导力也令人深刻,所以就决定(跟着)干了。”

由于当时华贸中心只有三个执行董事,面对已有的地位和优越条件,赵国庆称,“放弃真不容易,记得那天中午,我是在华贸酒店楼下跑了两圈做出了加入京东的决定。”另一个因素,赵国庆认准了互联网、电商的未来,知道只有跳出华贸体系,才能有新的机会。

马拉松是赵国庆最喜爱的一项运动,他自称东京马拉松、台北马拉松、香港马拉松都已参加,在国内会参加每年的戈壁挑战赛,“每次决择都在跑步中完成”,此次创办马上消费金融同样如此。

“2014年3月中旬,我在跑重庆马拉松的过程中,夹杂着各种思考和挣扎。我记得很清楚,跑完后的一个周末,我找机会向强东表达了自己要创业的想法。”赵国庆告诉虎嗅,“他最开始也是不支持的,从不接受到接受有个过程。”

赵国庆对消费金融的关注其实是从他任职京东期间萌芽的。2012年底,当时刘强东已经出国游学,赵代表京东与中国银行北京分行签订战略合作协议,双方达成供应链金融合作。京东已在思考用数据变现,再往下就是消费金融(代表性产品“京东白条”)。

而另一件事可能促成了赵国庆单干的想法。2013年中旬,京东也意识到金融的重要性,决定将“金融事业部”独立出来,那么,就有一个谁来挑头的问题。“京东有个类似决策委员会的机制,我也在其中。后来决定分拆京东金融的时候,老刘主持内部选举,’谁想干举手’,我第一个举手,还有一个同事(陈生强)也举了手。陈生强一直在京东管财务。老刘再三考虑,那时的京东面临上市,需要引入个新CFO(也就是现在的黄宣德),所以安排由生强从财务角度切入金融,从公司与从陈个人的角度,都是比较自然的,我们都非常理解、支持,事实也非常顺。“于是,原京东CFO陈生强担任了京东金融CEO。

京东金融让别人做去了,而赵国庆并不喜欢在京东只是“高高在上地见这个见那个”。

2013年11月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》(下文简称《办法》),在消费金融公司的业务区域、产品、股权等方面放宽了限制:取消地域限制,允许非金融机构发起,鼓励混合所有制,增加出资人类型,丰富股权多样性,同时新增10个试点城市。

试点公司相当于把零售银行业务剥离出来,但必须获得银监会发放的消费金融牌照。赵国庆告诉虎嗅,当时他也代表京东先后与福建泉州、广州等地方政府寻求过试点资质,但泉州给了兴业银行,广州给了中国邮政。而且,根据《办法》,非金融企业作为消费金融公司主要出资人或一般出资人,应具备的条件里有一条:财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利。而京东金融业务在合并财务报表情况下不能达到盈利条件。

如此一来,赵国庆完全坚定了自己做消费金融的想法,最后也顺利在重庆拿到试点资质,并聚拢重庆百货、重庆银行、阳光保险、浙江小商品城、物美控股等五家外部股东,其中赵国庆本人的北京秭润也是股东之一。赵国庆说,在找股东过程中,召唤起大家对这事的兴趣并不难,很多公司都想参与,难的是很多公司都想在里里扮演控制性角色,对这样的公司,赵只能拒绝。

筹备这道坎

马上消费金融的业务发展模式,是线下实体消费金融+线上互联网消费金融。与互联网分期消费类创业公司不一样,其实质是金融机构,意味着进入门槛要高。

按照相关规定,设立公司必须先具备筹建资格,要看经营场所、业务系统(IDC)、风控能力以及公司制度是否健全,还要看董事、监事及高管所具备的金融从业经验是否达到法定最低年限。所有筹备工作完成,要接受银监会的验收达到合格后才能正式营业。

团队

因此,赵国庆说,“搭建团队在整个筹备过程中最难,这些高大上的金融人士,被我忽悠来,薪酬降到原来的三分之二,关键是我一个创业的公司,必须得靠理想和价值观来说服与自己思维模式、执行力高度一致的人。“

甚至,赵国庆称,从头到尾,现在公司的160个人,每个基本上都是他面试的。当前马上消费金融创始团队的构成情况(如图):

团队.png

从上图可看出赵国庆对风控的重视程度,而“大数据分析风控”作为马上消费的主打亮点也就顺理成章。之所以青睐拥有国外风控管理经验的高管,赵国庆认为中国搭建数据和风控模型的金融机构都是从国外学习而来。

产品

关于产品的具体形态,虎嗅在第一次采访赵国庆时,他是如此构思:

第一类是现金贷,类似于信用卡,就是用户获得信用评级后,我们给他发现金贷。还有一类是商品贷,就是跟商品消费挂钩,比如你去苏宁买东西,那我帮你做分期服务。第三类就以上二者相结合的交叉现金贷。

这一次,赵国庆给出了明确的答案——马上贷。马上贷其主要针对22岁—30岁之间,大学毕业到购房之前的小白用户。目前,准备围绕租房、教育、医疗筹备三款服务,未来也可能扩展到装修贷款、旅游贷。赵国庆称,要抓底层刚性需求,不做投机性需求,因此刚上线的马上贷会集中在租房贷款。他的设想是五万元以下的小额贷款通过这款APP进行发放,用户无需面签,只要在此应用上进行实名信息绑定、拍照上传,“马上贷”接入央行征信系统进行审核,未来计划做到3分钟审核反馈。

五万元以上的大额消费贷款,马上消费公司会根据消费凭证进行监控。为了防止套现行为,马上贷发放的款项是直接跨过消费者,向贷款者的商品出售或服务提供商进行支付。赵国庆还介绍,马上贷本质是一张虚拟信用卡。不同于信用卡,马上贷会采取在线预售,循环信用额度。

值得注意的是马上贷的风险定价因人而异,借款人的还款利息与他本人的风险系数成正比。“我们最高收取资金成本之上、不超过政策规定的基准利率,最低就是资金成本了。”赵国庆称,“计划在今年6.18当天与线下超市、购物中心搞零利息、零手续费的联合促销。”

关于资金来源,赵国庆称,一方面来自“马上消费”境内子公司及股东的存款,另一方面来自境内同业拆,如合作的P2P公司。

大数据分析是风控的主要手段,另外,为防止坏账风险,马上贷所出售的每一项贷款,会向马上消费金融公司股东方之一的阳光财险进行相应投保。

关于马上贷产品的推广方式,赵国庆指出,线下可以依靠物美、重庆百货等股东,线上在合作电商企业交易环节嵌入即可。


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